İşveren Sponsorlu Sağlık Sigortası için Açık Kayıt

Yaşlı olmayan Amerikalıların çoğu, sağlık sigortalarını işveren sponsorluğundaki bir plan aracılığıyla alıyor. Ve birçok şirket, özellikle daha büyük işverenler, farklı maliyet ve faydaları olabilecek çeşitli sağlık planı seçenekleri sunar.

İşvereninizin yıllık açık kayıt dönemi, kapsamınızda değişiklik yapma fırsatınızdır ve mevcut planınızın gelecek yıl için otomatik olarak yenilenmesine izin vermek yerine, açık kayıt sırasında kapsam seçeneklerinize aktif bir şekilde bakmak kesinlikle sizin yararınızadır. .

İşverenler, takvim yılını takip etmeyen sağlık planı yenileme tarihlerine sahip olsalar da, çoğu işveren plan yılını takvim yılıyla uyumlu hale getirmeyi tercih eder. Bu durumda, açık kayıt döneminizin ne zaman başlayıp ne zaman bittiğini ve kayıtların veya plan değişikliklerinin ne zaman başlayacağını öğrenmek için, değişiklikler 1 Ocak’tan itibaren geçerli olmak üzere, genel olarak sonbaharda bir zaman için açık kayıt planlarlar. Efekt.

Açık kaydın süresi şirkete bağlı olarak değişir, ancak genellikle sadece birkaç hafta sürer. Şirketinizin yıllık açık kaydını kaçırırsanız, bir yıl daha işvereninizin sağlık planına kaydolamayabilir veya mevcut sigorta kapsamınızda değişiklik yapamayabilirsiniz.

[Note that the open enrollment period in the individual market begins on November 1 every year in all states, and the open enrollment period for Medicare Advantage and Medicare Part D starts on October 15 every year, but these enrollment windows do not apply to employer-sponsored plans.]

Açık Kayıt Sırasında Sağlık Planı Seçimi

Hangi planın sizin ve aileniz için en uygun olduğuna karar vermek için tüm sağlık planı seçeneklerinize dikkatlice baktığınızdan emin olun. Birçok kişi maaşları üzerinde en az etkiye sahip olan planı, yani en düşük primli planı seçer. Ancak, bu sizin için en iyi seçenek olmayabilir.

Şirketiniz size faydalarınızı açıklayan yazılı materyaller sağlamalıdır. Birçok işveren, sağlık planı seçenekleriniz hakkında sorular sorabileceğiniz fayda planı toplantıları sunar. Sigorta seçeneklerinizi anlamıyorsanız, yardım isteyin. Bir kez karar verdiğinizde, gelecek yıla kadar planları değiştiremeyebileceğinizi unutmayın.

Temel sağlık sigortası terimlerini anlayın

Bir plan seçerken sağlık sigortası terminolojisini anlamıyorsanız, önümüzdeki yıl size daha pahalıya mal olabilir. Öğrenilmesi gereken bazı önemli şeyler şunlardır:

• Bir katkı payı ve madeni para güvencesi arasındaki fark nedir?
• Yıllık kesinti nedir ve aylık primlerinizi ve cepten harcamalarınızı nasıl etkileyebilir?
• Sağlayıcı ağı nedir ve ağda olmayan bir sağlık hizmeti sağlayıcısını kullanırsanız ne olur?
• PPO’lar, EPO’lar ve HMO’lar arasındaki farklar nelerdir ve hangisi sizin için en iyi seçimdir?
• HSA nitelikli yüksek indirilebilir sağlık planı nedir ve bir HSA (sağlık tasarruf hesabı) nasıl çalışır?

• Bir HSA, bir FSA veya HRA’dan nasıl farklıdır?

Geçen yıl boyunca sağlık harcamalarınızı inceleyin

Ailenizin bu yıl kullandığı tıbbi bakım ve maliyetleri gözden geçirin ve önümüzdeki yıl ihtiyaç duyabileceğiniz sağlık hizmetlerindeki değişiklikleri düşünün. Örneğin, bir çocuk sahibi olmayı planlıyor musunuz veya ailede yakın zamanda diyabet gibi kronik bir hastalık teşhisi konan biri mi var?

Sağlık Hizmeti Sağlayıcılarınızın Sigortanızı Hala Kabul Edip Etmediğini Kontrol Edin

Planları değiştirmek için evrakları doldurmadan önce, doktorunuzun, pratisyen hemşirenizin ve hastanenizin, seçtiğiniz sağlık planı için ağın parçası olduğunu onaylayın.

Sağlayıcılarınız yeni planın ağında olmayabilir ve bu, daha sonra tıbbi bir randevu almaya çalışırken öğrenmek isteyeceğiniz bir şey değildir. Bu nedenle, mevcut kapsama alanınızı korumayı seçseniz bile sağlayıcılarınızın hala ağda olup olmadığını kontrol etmek önemlidir, çünkü sağlayıcılar herhangi bir zamanda sigorta ağlarından gelip gidebilirler.

Açık Kayıt Sırasında Dikkat Edilmesi Gereken 5 Şey

İşverenler, özellikle sağlık hizmetlerinin maliyeti amansız tırmanışını sürdürürken tasarruf etmeye çalışıyor. Bunu yapmanın bir yolu, sağlık sigortası yardımlarını azaltmak (yani, daha yüksek kesintiler, ek ödemeler ve toplam cepten harcamalar) ve/veya prim maliyetlerinin daha fazlasını çalışanlara kaydırmaktır.

Sağlık planı materyallerinizi dikkatlice okuduğunuzdan emin olun, çünkü kendiniz hiçbir değişiklik yapmasanız bile, faydalarınız ve maliyetlerinizin önümüzdeki yıl değişeceğini görebilirsiniz.

1. Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin (eşiniz, partneriniz ve çocuklarınız) sigorta kapsamına girip girmediğini kontrol edin ve teminatlarının ne kadara mal olduğunu anladığınızdan emin olun. Uygun Bakım Yasası uyarınca, tüm büyük işverenlerin (50 veya daha fazla çalışan) tam zamanlı çalışanlara ve bakmakla yükümlü oldukları kişilere sigorta sağlaması gerekir, ancak eşlere sigorta sunmaları zorunlu değildir. İşveren sponsorluğundaki planların çoğu eşler için geçerli olmaya devam eder, ancak bazı durumlarda ek ücretler uygulanır. Çoğu, maliyetin en azından bir kısmını karşılasa da, işverenlerin bağımlılar için prim maliyetlerinin hiçbirini karşılaması da gerekli değildir. İşvereninizin planının aile üyelerinizi nasıl kapsayacağını anladığınızdan emin olun.
2. Planların gerektirdiği önceden izin gereksinimlerini gözden geçirin. Uygun Bakım Yasası uyarınca, işveren sponsorluğundaki sağlık planları önceden var olan koşullu bekleme sürelerini zorunlu kılamaz (dedeye ayrılmış bireysel planlar dışında bireysel pazar planları da uygulanamaz), ancak sigortacılar acil olmayan bakım için ön izin isteyebilir ve hala isteyebilirler. .
3. Reçeteli ilaçlar alıyorsanız, bunları işvereninizin sunduğu sağlık planı (veya birden fazla seçenek varsa planlar) için onaylanmış ilaçlar (formüler) listesine göre kontrol edin. Ayrıca, pahalı bir markalı ilaç alıyorsanız, mevcut her plandaki her ilaç için ek ödeme veya maddi güvence miktarını öğrenin.
4. Sizin veya herhangi bir aile üyenizin devam eden fizik tedaviye ihtiyacı varsa veya terapi gerektiren bir zihinsel sağlık sorununuz varsa, sağlık planınızın neyi kapsayıp neyi kapsamayacağını gözden geçirin. ACA, bireysel ve küçük grup planlarının, sigortacının ödeyeceği toplam tutar üzerinde bir dolar sınırı olmaksızın tüm temel sağlık yardımlarını kapsamasını gerektirir (sigortacı, kapsayacağı ziyaretlerin sayısına sınırlamalar getirebilir). Ancak temel sağlık yararları gereksinimleri büyük grup planları için geçerli değildir, bu nedenle düşündüğünüz planların sınırlarını anladığınızdan emin olun.
5. ABD’de veya yabancı bir ülkede seyahat ediyorsanız, sizin ve ailenizin acil durumlar için yeterli kapsama sahip olduğundan emin olun. Bu tür seyahatler sırasında seyahat sağlık sigortasına ihtiyacınız olduğunu fark edebilirsiniz ki bu, önceden anlamak isteyeceğiniz bir şeydir.

Uygun Bakım Yasasının Avantajlarınız Üzerindeki Etkisi

Uygun Bakım Yasası’nın bazı ek hükümleri, grup sağlık sigortasını etkiler. İşvereniniz tarafından sağlanan bir sağlık planı seçerken bilmeniz gereken bu değişiklikler şunları içerir:

• Yetişkin çocuklarınızı 26 yaşına kadar sağlık planınızda tutabilirsiniz, ancak bu aileniz için en iyi seçim olabilir veya olmayabilir (toplam prim maliyeti, genç yetişkin çocuğunuzun yakınlarda yaşayıp yaşamadığı gibi şeylere bağlı olacaktır). doğum bakımına ihtiyaçları var, vb.).
• Temel sağlık yararları olarak kabul edilen hizmetler için sağlık planları, belirli bir yılda veya yaşamınız boyunca ne kadar ödeyeceklerine dair dolar sınırı koyamaz. Bu hem büyük hem de küçük grup planları için geçerlidir; büyük grup planlarının tüm temel sağlık yardımlarını kapsaması gerekmez – çoğu öyle olsa da – ancak temel sağlık yararlarını kapsadıkları ölçüde, sigortacının bu hizmetler için ne kadar ödeyeceği konusunda ömür boyu veya yıllık dolar sınırı olamaz. .
• Sağlık planlarının sahip olabileceği cepten maksimum maruz kalmanın üst sınırları vardır, ancak bu kurallar büyükbaba veya büyükanneye ait planlar için geçerli değildir.

Dr. Mike’dan Bazı İpuçları

Tipik olarak, daha yüksek bir prim öderseniz, yıllık muafiyetiniz ve ek ödemeleriniz daha düşük olur ve/veya kullanabileceğiniz daha geniş bir sağlayıcı ağına sahip olursunuz. Bu nedenle, önümüzdeki yıl çok sayıda sağlık hizmeti kullanmayı düşünüyorsanız, daha yüksek primli ve daha düşük cepten harcamalı bir plan düşünebilirsiniz. Ve eğer genç ve sağlıklıysanız ve çocuğunuz yoksa, düşük primli ve yüksek cepten harcamalı bir plan seçmek isteyebilirsiniz.

Ancak bu genelleme her zaman doğru değildir – bazen daha düşük primli bir plan seçerek toplam maliyetler açısından öne çıkabilirsiniz, yüksek cepten harcama maliyetlerine rağmen, sonunda tüm masrafları karşılamak zorunda kalsanız bile yıl için cepten limit.

İşvereniniz HSA’ya uygun bir plan sunuyorsa, özellikle işvereniniz sizin adınıza HSA’nıza katkıda bulunacaksa, bunu dikkatli bir şekilde değerlendirin. Vergi tasarruflarını, daha düşük primleri ve HSA’ya (varsa) işveren katkısını hesaba kattığınızda, HSA nitelikli sağlık planının, önümüzdeki dönemde oldukça yüksek tıbbi maliyetler bekleseniz bile en iyi seçim olduğunu görebilirsiniz. yıl.

İşveren sponsorluğundaki planınız büyük olasılıkla en ucuz seçeneğiniz olsa da ve daha iyi kapsama alanı sunsa da, devre dışı bırakabilir ve alışveriş yapabilirsiniz. Topluluğunuzdaki bir sağlık sigortası temsilcisiyle konuşun veya HealthCare.gov’da bulunan planlara göz atın.

İşvereniniz asgari değeri sağlayan uygun fiyatlı sağlık sigortası sunuyorsa, değişimde prim sübvansiyonları (prim vergi kredileri) almaya hak kazanamazsınız. Ancak işvereninizin sunduğu plana, işvereninizin aile üyeleri için primin bir kısmını karşılayıp karşılamadığına ve ne kadar sağlık hizmeti almayı beklediğinize bağlı olarak, bireysel pazarda satın alınan bir planın daha iyi bir değer sunması mümkündür, bu nedenle buna değer. kontrol ederken.