Eşler genellikle aynı sağlık sigortası poliçesi kapsamındadır. Ancak bu her zaman mümkün değildir ve her zaman en mantıklı seçenek de değildir. Eş sigortası için geçerli olan kurallara ve sizin ve eşinizin aynı sağlık sigortası poliçesine dahil olup olmayacağınıza karar vermeden önce sormanız gereken sorulara bir göz atalım.
Cepten Maruz Kalma
Ailelerin, sahip oldukları veya düşündükleri sağlık planı veya planları ne olursa olsun, ceplerinden toplam maruziyeti dikkate almaları gerekir. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA), her yıl Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanı tarafından enflasyona göre ayarlanan toplam cepten maliyetlere (temel sağlık yardımlarının ağ içi tedavisi için) bir üst sınır getirdi.
2021’de, cepten yapılan harcamalar için üst sınır, tek bir kişi için 8.550 dolar ve bir aile için 17.100 dolar.(Bu sınırlar, büyükanne veya büyükbaba sağlık planları için geçerli değildir).
Ancak aile cebinden çıkma limiti, yalnızca tümü tek bir poliçe kapsamındaki aile üyeleri için geçerlidir. Aile, işveren sponsorluğundaki sigorta veya bireysel piyasa kapsamı dahil olmak üzere birden fazla plana bölünmüşse, aile cepten harcama limitleri her bir poliçe için ayrı olarak uygulanır.
Bu nedenle, bir aile bir eşin bir plan üzerinde ve diğer eşin çiftin çocukları ile ayrı bir plan üzerinde olmasını seçerse, her planın kendi cepten limiti olacaktır ve toplam maruziyet, şu durumda olacağından daha yüksek olabilir. bütün aile tek bir plan üzerindeydi.
Orijinal Medicare’in cepten yapılan harcamalarda herhangi bir üst sınır olmadığını ve bunun Uygun Bakım Yasası ile değişmediğini unutmayın;Orijinal Medicare kayıtlı kişilerin, cepten yapılan masrafları sınırlamak için bir Medigap planı, bir Medicare Advantage planı veya mevcut veya eski bir işverenden alınan teminat gibi ek kapsama ihtiyacı vardır.
Sağlık İhtiyaçları
Bir eş sağlıklıysa ve diğerinin önemli tıbbi durumları varsa, en iyi finansal karar iki ayrı poliçeye sahip olmak olabilir.
Sağlıklı eş, daha kısıtlayıcı bir sağlayıcı ağı ve daha yüksek cepten maruz kalma ile daha düşük maliyetli bir plan seçebilirken, tıbbi koşulları olan eş, daha kapsamlı bir sağlayıcı ağına sahip ve daha düşük maliyetli bir plan isteyebilir. -cep maliyetleri.
Bu her zaman böyle olmayacak, özellikle de eşlerden birinin, her ikisini de makul bir primle kapsayacak yüksek kaliteli işveren sponsorluğundaki bir plana erişimi varsa. Ancak koşullara bağlı olarak, bazı aileler belirli tıbbi ihtiyaçlara göre ayrı planlar seçmenin akıllıca olduğunu düşünüyor.
Sağlık Tasarruf Hesaplarına Etkileri
Bir Sağlık Tasarruf Hesabınız (HSA) varsa veya sahip olmakla ilgileniyorsanız, ayrı sağlık sigortası planlarına sahip olmanın etkilerinin farkında olmak isteyeceksiniz.
HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) kapsamında “aile” kapsamına sahipseniz, 2021’de bir sağlık tasarruf hesabına 7.200 $’a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Aile kapsamı, ailenin en az iki üyesinin plan kapsamında olduğu anlamına gelir (yani, HDHP kapsamındaki “yalnızca kendi kendine” kapsamı dışındaki herhangi bir şey). Tek sigortalı üye olduğunuz HSA onaylı bir planınız varsa, 2021’deki HSA katkı limitiniz 3.600$’dır.
HDHP’lerin aile kapsamı sağlayabilmesine rağmen, HSA’ların ortaklaşa sahiplenilemeyeceğini anlamak önemlidir. Bu nedenle, tüm aileniz tek bir HDHP’de olsa ve aile katkı payını tek bir HSA’ya getirse bile, yalnızca bir aile üyesine ait olacaktır. Siz ve eşiniz kendi HSA’larınıza sahip olmak istiyorsanız, her biriniz birer tane oluşturabilir ve toplam aile katkısını iki hesap arasında bölebilirsiniz (HSA’ların müşterek sahibi olmamasına rağmen, tıbbi masraflarınızı karşılamak için para çekmenize izin verildiğini unutmayın). eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler, tıpkı kendi tıbbi masraflarınız için yapabileceğiniz gibi).
Birinizin HSA onaylı bir planı varsa (planda ek aile üyesi olmadan) ve diğerinizin HSA nitelikli olmayan bir sağlık sigortası planı varsa, HSA katkınız yalnızca kişisel miktarla sınırlı olacaktır.
İşveren Sponsorlu Sağlık Sigortası
Tüm Amerikalıların neredeyse yarısı, sağlık sigortalarını işveren sponsorluğundaki bir plandan alıyor – açık ara en büyük tek kapsam türü.Her iki eş de kapsama alanı sunan işverenler için çalışıyorsa, her biri kendi planında olabilir.
İşverenler eşlere sigorta sunuyorsa, çift kendi planlarına sahip olmanın mantıklı olup olmadığına karar verebilir veya bir eşi diğerinin işveren sponsorluğundaki planına ekleyebilir. Ancak en iyi hareket tarzına karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç şey var:
Eş Kapsamı Gerekli Değil
İşverenlerin eşlere sigorta sunma zorunluluğu yoktur. Uygun Bakım Yasası, büyük işverenlerin (50 veya daha fazla işçi) tam zamanlı çalışanlarına ve bakmakla yükümlü oldukları çocuklarına sigorta sağlamasını gerektirir. Ancak işverenlerin, çalışanların eşlerine teminat verme zorunluluğu yoktur.
Bununla birlikte, kapsam sunan işverenlerin çoğu, eşlerin plana kaydolmasına izin veriyor.Bazı işverenler, yalnızca eşin kendi işveren sponsorluğundaki planlarına erişimi yoksa, eş kapsamı sunar.
aile aksaklığı
ACA’ya göre, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına sunduğu teminatın uygun olduğu kabul edilmelidir, aksi takdirde işveren mali cezalarla karşı karşıya kalır. Ancak, satın alınabilirliğin belirlenmesi, bağımlı kişilerin veya bir eşin plana eklenmesi maliyetinden bağımsız olarak, çalışanın priminin maliyetine dayanmaktadır.
Bu, aile hatası olarak bilinir ve bazı ailelerin, aileyi işveren sponsorluğundaki plana dahil etmek için önemli maliyetlerle karşı karşıya kalmasına, ancak aynı zamanda mübadelede sübvansiyonlar için uygun olmamasına neden olur.
İşverenler Genellikle Maliyetleri Üstlenir
Ancak birçok işveren, zorunlu olmasa da, aile üyeleri ekleme maliyetinin aslan payını öder. 2020’de, işveren sponsorluğundaki planlar kapsamında aile sigortası için ortalama toplam prim 21.342 dolardı ve işverenler bu toplam maliyetin ortalama %74’ünü ödedi.
Ancak işverenlerin ödediği miktar, kuruluşun büyüklüğüne göre önemli ölçüde değişmektedir; daha küçük firmaların, çalışanlarının kapsamına bakmakla yükümlü oldukları kişileri ve eşleri eklemek için primin önemli bir bölümünü ödeme olasılığı çok daha düşüktür.
Eş Ek Ücretleri
Bazı işverenler, eşin kendi işyerinde teminat seçeneği varsa, eşler için primlere ek ücretler ekler. 2020’de, bir çalışanın eşinin kendi işvereninden sigorta kapsamına alma seçeneği varsa, ancak bunu reddedip bunun yerine eşlerinin planı kapsamında olmayı tercih ederse, işverenlerin yaklaşık %13’ü normal primlerin üzerine ek bir ek ücret talep etti.
İşvereniniz bunu yaparsa, her iki eşin de aynı planda olmasının mı yoksa her bir eşin kendi işveren sponsorluğundaki planını kullanmanın mı daha iyi olduğunu görmek için sayıları çarptığınızda toplam maliyetin dikkate alınması gerekecektir.
Bunlar, ilk sağlık planı kayıt döneminiz ve yıllık açık kayıt döneminiz sırasında insan kaynakları departmanınızla ele almak isteyeceğiniz sorulardır. İşvereninizin eş sigortası konusundaki konumu (ve eşinizin işvereninin konumu) hakkında ne kadar çok şey anlarsanız, karar vermek için o kadar donanımlı olursunuz.
Bireysel Sağlık Sigortası
Kendi sağlık sigortanızı, ya sağlık sigortası borsası (sağlık sigortası pazarı olarak da bilinir) aracılığıyla ya da borsa dışında satın alırsanız, bireysel pazar olarak bilinen (bazen birey/aile pazarı olarak da adlandırılır) olursunuz. Her iki eşi de tek bir plana koyma veya iki farklı plan seçme seçeneğiniz var.
Premium sübvansiyonlarla borsaya kaydoluyor olsanız bile ayrı planlar seçebilirsiniz. Sübvansiyonlara hak kazanmak için evli kayıtlı kişilerin ortak bir vergi beyannamesi vermeleri gerekir, ancak aynı sağlık sigortası planında olmaları gerekmez. Borsa, toplam sübvansiyon tutarınızı hane gelirinize göre hesaplayacak ve bunu seçtiğiniz politikalara uygulayacaktır.
Ailenizi kapsayan bir poliçeniz varsa yaptığınız gibi vergi beyannamenizdeki sübvansiyonları uzlaştıracaksınız ve aldığınız toplam sübvansiyon miktarı, tek bir planda birlikte olsaydınız (ödediğiniz miktar) ile aynı olacaktır. Bununla birlikte, iki plan için toplam sübvansiyon öncesi maliyeti, her iki eşin bir planda olması için toplam sübvansiyon öncesi maliyetinden farklı olacağından, primlerde farklı olacaktır).
Ayrıca, bir eşin değişim planı ve diğerinin değişim dışı bir plan almasını seçebilirsiniz. Örneğin, bir eş yalnızca borsa dışı taşıyıcılarla ağ içinde olan sağlayıcılardan tıbbi tedavi alıyorsa, bu dikkate alınması gereken bir şey olabilir.
Ancak borsa dışında herhangi bir sübvansiyon bulunmadığını unutmayın, bu nedenle değişim dışı planı olan eş, teminat için tam ücret ödeyecektir.
Ve değişim teminatlı eş, toplam hane geliri ve hanedeki kişi sayısı bazında sübvansiyon almaya hak kazanırken, toplam sübvansiyon miktarı, her iki eşin de bir plana kayıtlı olması durumunda olacağından çok daha düşük olabilir. değiş tokuş. İşte bunun nasıl çalıştığını gösteren bir makale.
Bir eşin işveren sponsorluğunda uygun fiyatlı bir plana erişimi varsa ve diğer eş bu plana eklenmeye uygunsa ancak bunun yerine bireysel bir pazar planı satın almayı seçerse, bireysel planın maliyetini dengelemek için hiçbir prim sübvansiyonu mevcut değildir.
Bunun nedeni, sübvansiyonların, işveren sponsorluğundaki uygun fiyatlı sigorta kapsamına erişimi olan kişiler için mevcut olmaması ve satın alınabilirlik belirlemesinin, aile üyeleri eklemenin maliyeti ne olursa olsun, yalnızca çalışanın kapsamının maliyetine dayanmasıdır.
Devlet Destekli Sağlık Sigortası
Bazı durumlarda, eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortası için uygun olabilirken diğeri olmayabilir. Bazı örnekler şunları içerir:
- Eşlerden biri 65 yaşına basar ve Medicare almaya hak kazanır, diğeri ise 65 yaşından küçüktür. Her iki eş de Medicare için uygun olduğunda bile, tüm Medicare kapsamı aileden ziyade bireyseldir. Her eşin Medicare kapsamında ayrı bir sigortası olacaktır ve ek teminat istiyorlarsa (Orijinal Medicare’in yerini alan bir Medicare Advantage planı veya Orijinal Medicare’i desteklemek için Medigap ve Medicare Kısım D yoluyla), her eşin kendi politikası olacaktır.
- Eşlerden biri engellidir ve Medicaid veya Medicare’e hak kazanırken, diğeri sağlıklıdır.
- Hamile bir kadın Medicaid veya CHIP’e hak kazanabilir (yönergeler eyalete göre değişir), ancak eşi yoktur.
Eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortasına hak kazanırken, diğeri özel sağlık sigortasına devam edebilir. Bu tür durumlar zamanla değişebilir.
Örneğin, hamile bir kadın, bebek doğduktan sonra artık Medicaid veya CHIP için uygun olmayabilir ve bu noktada özel bir sağlık sigortası planına dönmesi gerekebilir.
Eşlerin aynı sağlık sigortası planında olması gerekip gerekmediği konusunda herkese uyan tek beden yoktur. Bazı durumlarda, aynı planlara erişimleri yoktur ve diğer durumlarda, çeşitli nedenlerle ayrı planlara sahip olmaları avantajlıdır.
Discussion about this post