Felaket Sağlık Sigortasına Genel Bakış

Felaket sağlık sigortası, Uygun Bakım Yasası kapsamında tanımlanan belirli bir sağlık sigortası türüdür. ACA’dan önce, “felaket kapsamı”, cepten yüksek maliyetleri ve rutin sağlık ihtiyaçları için sınırlı kapsamı olan her türlü sağlık planına atıfta bulunan genel bir terimdi. Ancak ACA, bireysel pazarda mevcut olan yeni bir plan türü olarak felaket sağlık planları oluşturdu. ACA tarafından tanımlandığı gibi, felaket planları işveren sponsorluğunda kapsama olarak mevcut değildir.

Felaket planları: Neleri Kapsarlar ve Nasıl Çalışırlar

Yıl boyunca çok yüksek tıbbi masraflarınız olması durumunda, felaket planları finansal bir güvenlik ağı görevi görecektir. Ayrıca, tüm ACA uyumlu planların sağladığı tam olarak kapsanan önleyici bakım faydalarının yanı sıra, vergiden muafiyetinizi henüz karşılamamış olsanız bile, yılda üç kez önleyici olmayan ofis ziyaretlerini içerir.

Ve çoğu hizmet siz karşılanana kadar muafiyet kapsamında sayılsa da, tüm felaket planlarında temel sağlık yardımları kapsanmaktadır (“kapsanan”, maliyetlerin siz karşılanana kadar indirilebilir tutara dahil edildiği ve daha sonra sağlık planının geri kalanını ödediği anlamına gelir. yılın geri kalanı için temel sağlık yardım ihtiyaçlarınız).

Ancak, belirli önleyici bakım ve önleyici olmayan üç ofis ziyareti dışında, felaket sağlık planınız bakımınız için ödeme yapmaya başlamadan önce indirilebilir tutarınızı karşılamanız gerekir (ancak bu süre zarfında sağlık planının pazarlık oranlarını ödeyebileceksiniz). , tıbbi sağlayıcının fatura ettiği tam tutarı ödemek zorunda kalmak yerine).

Ve felaket bir sağlık planındaki kesinti o kadar yüksektir ki, kayıtlı çoğu kişi belirli bir yılda bunu karşılamaz. Yıllık maksimum cepten ödemeye eşittir, bu nedenle 2021 sağlık planları için 8,550 dolar. Bu, felaket planlarında eş güvence olmadığı anlamına gelir; vergiden düşülebilir seviyeye ulaştığınızda, plan, yılın geri kalanında kapsanan hizmetlerinizin %100’ünü ödemeye başlar.

Dolayısıyla, tıbbi masraflarınızın çok yüksek olduğu bir yılı geride bırakırsanız, felaket planınız devreye girecek ve masraflarınızı ödemeye başlayacak. Ve tıbbi maliyetlerde 8,550 dolardan fazla biriktirmek, düşündüğünüzden çok daha kolay. Her türlü yatarak hastane bakımının sizi oraya götürmesi neredeyse garantilidir ve birçok ayakta tedavi prosedürü de öyle.

Felaket Sağlık Planını Ne Tanımlar?

Uygun Bakım Yasası’nın sağlık sigortası borsalarında (ve borsalar dışında) sunulan felaket sağlık sigortası:

• Kimlerin kaydolabileceğini sınırlar. Herkes felaket planı satın almaya uygun değildir.

• Prim sübvansiyonları, aylık primlerin ödenmesine yardımcı olmak için kullanılamaz.

• İzin verilen maksimum cepten çıkış sınırına eşit, çok yüksek bir kesintiye sahiptir. (ACA, federal hükümetin sağlık planlarının cepten ödenecek üst limitlerinin ne kadar yüksek olabileceği konusunda bir sınır belirlemesini şart koşuyor. Bu her yıl değişiyor, bu nedenle felaket sağlık planlarının kesintileri de her yıl değişiyor. 2014’te 6.350 dolardı, ancak 2021’de 8,550 dolara yükseldi.)
• Cepten harcama yapılmadan belirli önleyici bakım dahil olmak üzere tüm temel sağlık yararlarını kapsar.
• Her yıl önleyici olmayan üç birinci basamak muayenehanesi ziyaretini bir katkı payı ile kapsar (bunun dışında, üye, muafiyet karşılanana kadar kendi masraflarını öder).

Felaketle ilgili sağlık planlarındaki kesintiler, diğer planlardaki kesintilerden çok daha yüksek olma eğilimindedir, ancak benzer cepten maksimumları olan ve neredeyse aynı derecede yüksek olan bronz planlar görmek yaygındır (bronz planlar genellikle biraz daha düşük kesintilere sahiptir ve daha sonra cepten maksimuma ulaşılana kadar bir miktar maddi güvence sağlarken, felaket planında indirilebilir, cepten maksimumu kullanır).

İndirilebilir tutarı karşılamak için kendi cebinizden yeterince ödeme yaptığınızda, felaket sağlık sigortası planınız, ağda kaldığınız sürece, kapsanan sağlık bakım masraflarınızın %100’ünü ödemeye başlayacaktır.

Kapsanan sağlık harcaması nedir? Bir felaket planı, diğer tüm Obamacare sağlık planlarının kapsaması gereken aynı temel sağlık yararlarını kapsamalıdır. Örneğin, doktor ziyaretleri, yatan hasta bakımı, ameliyatlar, kan testleri, doğum bakımı, akıl sağlığı bakımı ve madde bağımlılığı tedavisi gibi tıbbi olarak gerekli bakım için ödeme yapmalıdır. Ancak, indirilebilir tutarınızı ödeyene kadar bu avantajlar için ödeme yapmaya başlamaz.

Bu kuralın iki istisnası vardır:

• Katastrofik sağlık sigortası, muafiyetinizi ödememiş olsanız bile, belirli önleyici sağlık hizmetleri için ödeme yapmalıdır. Bu, yıllık grip aşısı, tarama mamogramı, iyi kadın ziyareti ve doğum kontrolü gibi şeyleri içerir (ancak tüm koruyucu sağlık hizmetlerinin, felaket planları da dahil olmak üzere sağlık sigortası planları tarafından tamamen ödenmediğini veya hatta hiç kapsanmadığını unutmayın).
• Felaket sağlık planları, birinci basamak sağlık hizmeti sağlayıcınızı, ilk önce muafiyeti ödemek zorunda kalmadan yılda üç kez görmeniz için ödeme yapmalıdır. Ancak bu ziyaretler için bir copay ödemenizi isteyebilirler.

Kimler Felaket Planı Satın Alabilir?

Bireysel sigorta pazarında yalnızca belirli kişiler katastrofik sağlık sigortası almaya hak kazanır. 30 yaşın altında olmanız veya ACA’nın bireysel görev cezasından (maliyet muafiyetlerini içeren) bir zorluk muafiyetine sahip olmanız gerekir. Federal hükümet, insanları zorluk muafiyetlerine uygun hale getiren koşulların listesini genişletti, böylece her zamankinden daha fazla insan felaket planları satın alabiliyor.

Ve sigortasız olmanın federal cezası 2018’in sonundan sonra kaldırılmış olsa da, 30 yaşında veya daha büyükseniz feci bir plan satın almak için hala bir muafiyet gereklidir. İşte muafiyet formunu bulabileceğiniz HealthCare.gov’daki sayfa.

Maliyet

Aylık sağlık sigortası primlerinizi ödemenize yardımcı olacak bir prim sübvansiyonu almaya hakkınız varsa, bu sübvansiyonu felaket bir sağlık planıyla kullanamazsınız. Sübvansiyonu kullanmak için bronz, gümüş, altın veya platin planı seçmelisiniz.

Amerikan Kurtarma Planının bir sonucu olarak, 2021’de premium sübvansiyonların daha büyük ve daha yaygın olarak mevcut olduğunu burada belirtmek önemlidir. Bu fatura Mart 2021’de yürürlüğe girdi ve yarattığı sübvansiyon geliştirmeleri 2021 ve 2022 için geçerlidir. Yani daha önce bir sübvansiyon almaya uygun olmasanız bile (bu sadece son kayıt döneminde, 2020’nin sonlarında olsa bile) , 2021’de artık sübvansiyona uygun olduğunuzu görebilirsiniz. Sübvansiyona uygun olmadığınız için bir felaket planına kaydolduysanız, şu anda sübvansiyona uygunsanız metal düzeyinde bir plana geçmenin sizin yararınıza olduğunu görebilirsiniz. Bu değişiklik, 2021’de açılan COVID ile ilgili kayıt dönemi sırasında çoğu eyalette 15 Ağustos 2021’e kadar yapılabilir.

Bazı bronz planlarda, neredeyse felaket planları kadar yüksek kesintiler (ve felaket planlarındakilere eşit toplam cepten maliyetler) vardır, ancak indirimden önce önleyici olmayan birinci basamak ziyaretleri için kapsam yoktur. Premium sübvansiyonlar felaket planlarında kullanılamasa da, premium sübvansiyonlara hak kazanmayan sağlıklı bir genç, felaket planını bronz bir plandan daha iyi bir anlaşma olarak görebilir.

Bronz planlar, felaket planlarıyla aynı olan cepten maksimum değerlere sahip olma eğiliminde olsa da, felaket planları genellikle daha ucuzdur. Bunun nedeni, büyük ölçüde, felaket planlarının risk ayarlama hesaplamaları için ayrı bir havuzda toplanmasıdır (işte 2019 risk düzeltme raporu; felaket planlarının yalnızca risk ayarlama dolarlarını diğer felaket planlarıyla paylaştığını görebilirsiniz). Bronz planlar oldukça sağlıklı başvuru sahipleri tarafından seçilme eğilimindedir, ancak bu, önemli bronz plan kaydına sahip sigortacıların genellikle daha az sağlıklı insanları kaydetme eğiliminde olan sigortacılara gümüş, altın, veya platin sağlık planları. Ancak genç, sağlıklı insanlar tarafından da seçilme eğiliminde olan felaket planlarının, metal düzeyindeki planlardaki riski dengelemek için risk ayarlama parası göndermesi gerekmez. Bu, felaket planları için fiyatları daha düşük tutmaya yardımcı olur.

Felaket Sağlık Sigortasının Gizli Faydası

Felaket sağlık planınızın indirilebilir tutarını karşılamak için sağlık hizmetlerine yeterince harcama yapmasanız bile, sağlık sigortanız yoksa, felaket planıyla cepten yapılan tıbbi harcamalarda hala daha az ödersiniz. Felaket planı bir HMO, PPO, EPO veya POS planı olabilir. Bu planların tümü, sağlayıcı ağlarındaki doktorlar, hastaneler, laboratuvarlar ve eczanelerle indirimli fiyatlar üzerinde pazarlık yapar. Felaket sağlık planına abone olarak, daha düşülebilir ödemenizi yapmadan önce bu indirimli fiyatlardan yararlanırsınız.

İşte bir örnek. Diyelim ki felaket planınızın 8,550$’lık indirilebilir tutarıyla henüz tanışmadınız. Bileğinizi incitiyorsunuz ve bir ayak bileği röntgenine ihtiyacınız var. Röntgeniniz için raf ücreti 200 dolardır. Felaket sağlık sigortanız olmasaydı, cebinizden 200 dolar ödemeniz gerekirdi. Şimdi sağlık planı üyeleri için ağ içi indirim oranı 98$ diyelim. Ağ içi bir röntgen tesisi kullanan sağlık planının bir üyesi olduğunuz için, yalnızca 98 $’lık indirimli ücreti ödemeniz gerekir. Sigortasız olsaydınız ödeyeceğinizden 102$ daha az ödersiniz.

Felaket Sağlık Sigortası ve Yüksek Muafiyetli Sağlık Planları Aynı Şeyler Değildir

Bir felaket sağlık sigortası planının, yüksek indirilebilir bir sağlık planı (HDHP) ile aynı şey olduğunu düşünerek hata yapmak kolaydır. Sonuçta, bir felaket planının yüksek bir indirilebilirliği vardır, bu yüzden yüksek bir indirilebilir sağlık planı olmalı, değil mi?

Yanlış.

Nitelikli bir HDHP, bir sağlık tasarruf hesabıyla kullanılmak üzere tasarlanmış çok özel bir sağlık sigortası türüdür. Bir HDHP ile bir felaket planı arasındaki farkı ve bir HDHP satın aldığınızı düşündüğünüzde felaket bir plan satın alırsanız ne olabileceğini öğrenin.