Bir Sağlık Sigortası, Yıl Ortası Kayıtlıları İçin Orantılı Olarak İndirilebilir mi?

Yılın ortasına kadar sağlık sigortasına kaydolmazsanız, muafiyetinizin tamamını ödemek zorunda kalmak adaletsiz görünebilir. Ne de olsa, yıl ortasında kaydolursanız, yalnızca yılın yarısı için sağlık sigortası alırsınız; İndirilebilir tutarın, yıllık indirilebilir tutarın yarısına eşit olarak dağıtılması gerekmez mi?

Muafiyetler çok pahalı olduğundan, poliçe yılının bir kısmı bittikten sonra kaydolursanız, yıllık muafiyetin tamamının ödenmesini istemeniz, o yıl muafiyetinize ulaşma olasılığınızı azaltır. Bu durumda, hak talepleriniz olduğunda sağlık sigortanızın kesinti sonrası yardımları ödemeye başlamasının avantajını elde etme olasılığınız daha düşük olacaktır.

Ne yazık ki, sağlık sigortasına kaydolduğunuzda plan yılında kaç ay kalmış olursa olsun, yıllık bir sağlık sigortası kesintisi kısmi yıl kayıtlı kişiler için eşit olarak dağıtılmaz. Cepten çıkan maksimum miktar da orantılı değildir.

Örnekler

Takvim-Yıl Politikası

Ocak-Haziran ayları için sigortasızsınız. Haziran ayında evlenirseniz, özel bir kayıt dönemi için hak kazanırsınız (bu özel kayıt döneminin, işvereninizin planına uygunsanız geçerli olduğunu, ancak bir plan dahil olmak üzere yalnızca bireysel bir pazar planı için geçerli olacağını unutmayın). takasta satın alın—sizin veya eşinizin evlenmeden önce sigortası varsa).

1 Temmuz’dan itibaren eyaletinizin Uygun Fiyatlı Bakım Yasası sağlık sigortası değişiminde sağlık sigortası kapsamına kaydolursunuz ve planın yıllık 2.000 $’lık bir kesintiye sahip olduğunu söyleyeceğiz.

Tüm Obamacare planlarının (değişim açık ve kapalı) 1 Ocak ile 31 Aralık arasında uzanan bir plan yılı vardır. Sağlık sigortanızı 1 Temmuz ile 31 Aralık arasında, bir ortak ödeme kapsamındaki önleyici sağlık hizmetleri veya hizmetler dışında herhangi bir şey için kullanıyorsanız 2.000 doların tamamını ödeyene kadar sağlık sigortanız kesintiye tabi olan sağlık faturalarınızın bir kısmını ödemeye başlamayacaktır (bunun sadece kullandığımız örnek olduğunu unutmayın; borsalarda mevcut planlar, 0 ABD Doları ile 8.000 ABD Doları arasında değişen kesintiler var).

Sadece yılın yarısı için sağlık sigortanız olsa bile, sigortacınız ödemeyi almaya başlamadan önce tüm muafiyeti ödemeniz gerekir. Ancak, ofis ziyaretleri ve reçeteler gibi şeyler için ödemeleri içeren bir kapsamınız varsa, indirilebilir için herhangi bir ödeme yapıp yapmadığınıza bakılmaksızın, bu faydalar en baştan başlayabilir.

Takvim Yılı Dışı Politika: İndirilebilir, takvim yılını veya plan yılını takip edebilir

Şubat ayı başlarında yeni bir iş için işe alındınız. Yeni işvereniniz, 1 Mart’tan itibaren çalışan sosyal yardım paketinizin bir parçası olarak sağlık sigortası sağlayacaktır.

İşvereninizin sağlık planında, plan yılını izleyen bir kesinti olabilir, bu da her yıl 1 Ekim’de sıfırlanacağı anlamına gelir. Ancak, yine de bir takvim yılı kesintisi kullanması daha olasıdır; bu, muafiyetin her yıl yeniden sıfırlandığı anlamına gelir. 1 Ocak’ta plan yenilense de Ekim’de. Planın hangi yaklaşımı kullandığını belirlemek için işvereninize danışmak isteyeceksiniz.

Plan, muafiyeti plan yılına göre sıfırlarsa, muafiyetiniz, kaydolduktan yedi ay sonra olan 1 Ekim’de 0 ABD Dolarına sıfırlanır. Planın vergiden düşülebilir bir takvim yılı varsa, kayıt olmanızdan dokuz ay sonra olan 1 Ocak’ta 0 ABD Dolarına sıfırlanır. Her iki durumda da, yıl ortasında kaydolduğunuzdan beri, tam bir yıl boyunca plana katılmadan önce indirilemeyen tutarınız 0 ABD Dolarına sıfırlanacaktır.

İşveren sponsorluğundaki bir poliçenin takvim dışı bir plan yılı varsa, ancak bir takvim yılı indirilebilirse, işveren yenileme tarihinde farklı bir plana geçerse, muhtemelen indirilebilir bir devir kredisine sahip olacaklarını unutmayın. Ve bu işveren farklı bir sigortacıya geçmeyi seçerse, o yıl muafiyetleri için zaten para ödemiş olan tüm çalışanlar için indirilebilir bir devir kredisi oluşturabilir.

Birçok işveren, takvim yılı planlarını kullanmayı tercih eder ve açık kayıtlarını, plan yılı için 1 Ocak başlangıç ​​tarihine karşılık gelecek şekilde sonbaharda tutar. Bu, işleri basitleştirir ve plan yılı ile takvim yılının uyumlu olmasını sağlar. Ancak işverenler bu konuda esnekliğe sahiptir ve yıl boyunca herhangi bir zamanda çalışanlarını kapsayacak şekilde bir plan satın alabilirler.

Sağlık Sigortası Muafiyetleri Genellikle Plandan Plana Aktarılamaz

Poliçe yılı boyunca bir sağlık planından diğerine geçmeyi seçerseniz, hemen hemen tüm durumlarda, yılın başında sahip olduğunuz sağlık planında yıllık muafiyetiniz için zaten ödemiş olduğunuz miktar, yıllık muafiyete yansıtılmaz. yıl içinde sahip olduğunuz sağlık planı.

Yeni sağlık planına kaydolduğunuzda, diğer planda tüm yıllık muafiyetinizi ödemiş olsanız bile, yeni muafiyetiniz için ödediğiniz miktar sıfırdan başlar.

Yukarıda belirtilen bir istisna, genellikle takvim yılı olmayan bir plana sahip bir işveren veya çalışan, grubun yıllık yenileme döneminde aynı sigortacıdan veya hatta farklı bir sigortacı tarafından sunulan bir plandan farklı bir plana geçmeyi seçtiğinde mevcuttur. .

Muafiyetler genellikle bir plandan diğerine aktarılamaz (özellikle farklı sigorta şirketleri söz konusu olduğunda), bir işverenin açık kayıt döneminde bir plan değişikliği olmadığı sürece, bu bazen çok sayıda poliçe sahibini etkileyen hafifletici koşullara bağlı olarak değiştirilebilir ve Devlet Sigorta Komiseri’nin müdahalesi.

Örneğin, 2021’de bireysel/aile kapsamı olan ve COVID/Amerikan Kurtarma Planı özel kayıt döneminde farklı bir plana geçmeyi seçen kişiler için tanınan yaygın istisnalar vardı. Çoğu durumda, sigortacılar cepten yapılan harcamaların yeni plana aktarılmasına izin vermeyi kabul etti, ancak hemen hemen tüm durumlarda bu, yalnızca kişinin aynı sigorta şirketinden yeni bir plan seçmesi durumunda mümkündü.

Başka bir örnek, Kasım 2015’te kapanan New York Health Republic Insurance üyeleri için oluşturulan çözümdür. NY eyalet düzenleyicileri ile üç özel sigorta şirketi arasındaki bir anlaşma, Health Republic üyelerinin kredi almasına izin verdi (yeni Aralık 2015 kapsamına göre) yılın ilk 11 ayında ödemiş oldukları mahsup edilebilir ve cepten harcamaları için. Oregon düzenleyicileri, CO-OP Temmuz 2016’nın sonunda kapatıldığında Oregon Health CO-OP üyeleri için benzer bir anlaşma yaptılar.

Ancak bu genellikle bir sorun değildir, çünkü sağlık sigortası kapanmaları ve piyasadan çıkışlar -ki bunlar genellikle nadirdir- genellikle takvim yılının sonunda meydana gelir, böylece üyeler yeni bir plana geçiş yapacaktı. Yeni yıl için planlarını sürdürebilseler bile yeni vergiden düşülebilir.

Bazı sigorta şirketleri, kayıtlı bir kişi aynı sigorta şirketi içinde bir plandan diğerine geçtiğinde de istisnalar yapacaktır. Örneğin, bireysel piyasa kapsamına sahip olan ve daha sonra yıl ortasında aynı sigortacı ile küçük bir grup planına geçen bir kişi veya borsa dışı bir plan kapsamında teminatı olan ve daha sonra borsada bir versiyona geçen bir kişi olabilir. bir eleme etkinliği nedeniyle yıl ortasında aynı plan.

Sigortacının ilk planda indirilebilir olarak ödediği tutarı kayıtlı kişiye kredilendirmesi gerekliliği yoktur, ancak ayrıca indirilebilir bir devir kredisine izin vermelerini engelleyen hiçbir şey yoktur – ve sormaktan zarar gelmez, çünkü bazen Evet de.

Örnek

1 Ocak ile 31 Temmuz arasında bireysel bir piyasa planıyla (yani, borsada veya doğrudan bir sigortacıdan kendiniz satın aldığınız bir planla) sağlık sigortanız vardı. Bu süre zarfında, indirilebilir 3.000$’lık sağlık sigortanız için 1.300$ ödediniz. 1 Ağustos’tan itibaren işe dayalı sağlık sigortası kapsamına girdiğinizde, bireysel planınızı bırakırsınız.

Bireysel planınızın indirilebilir tutarı için ödemiş olduğunuz 1300 ABD Doları, yeni iş temelli sağlık sigortanızdan düşülebilir olarak sayılmaz. Sigortacı, düşülebilir olan tıbbi faturalarınız için sekmeyi almaya başlamadan önce, 1.000 $’lık iş temelli sağlık sigortası planının indirilebilir tutarını ödeyerek sıfırdan başlamalısınız.

(Yukarıda belirtildiği gibi, olası olmasa da, bireysel pazar planının, yeni iş bazlı planı sunan aynı sigortacı tarafından teklif edildiği bir duruma düşmek ve onların indirilebilir bir devir kredisini kabul etmelerini sağlamak mümkündür. bu, kuralın istisnasıdır; genel olarak, yıl ortasında yeni bir plana geçerseniz, muafiyetinizle baştan başlamayı beklemeniz gerekir).

Bir Yılda İki Kez Ödeme Yaparsanız Parayı Geri Alabilir misiniz?

İlk planın indirilebilir tutarını ödedikten sonra yıl ortasında plan değiştirdiğinizde, sağlık sigortanız için harcadığınız ek paranın tamamını telafi etmenin bir yolu yoktur. Ancak, kesintiler, ortak ödemeler ve madeni para güvencesi gibi maliyet paylaşımı giderleri bazen daha düşük gelir vergileriyle sonuçlanan bir vergi indirimi olarak kullanılabilir.

Ve bir sağlık tasarruf hesabınız varsa, hesaptaki vergiden muaf parayı, yıl ortasında plan değiştirmek zorunda kalırsanız karşılaşabileceğiniz potansiyel olarak daha yüksek maliyetler de dahil olmak üzere cepten harcamalarınızı karşılamak için kullanabilirsiniz.